Действующее законодательство закрепляет возможность осуществления безналичных расчетов по банковским счетам с использованием электронных средств платежа, в том числе платежных карт (п. 1 ст. 845, п. 3 ст. 846 ГК РФ, п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

При этом идентификация лица как законного владельца платежной карты, осуществляющего с ее помощью в рамках конкретной сделки оплату товаров (работ, услуг), не является необходимым элементом такой оплаты. Так, согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 ГК РФ). Пунктом 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (далее — Положение) также установлено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. Таким образом, при бесконтактной оплате товаров (работ, услуг) в рамках лимита платежа, допускаемого к осуществлению без введения ПИН-кода, предварительное установление того, что осуществляющее оплату лицо является законным владельцем соответствующей карты, по существу, отсутствует. Также данным Положением закреплено, что указанные в его п. 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), пункта выдачи наличных, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами пункта выдачи наличных, банкоматов (п. 3.6 Положения). Однако это также не предполагает предварительного установления того, что лицо, осуществляющее использование платежной карты, действительно является ее законным владельцем (смотрите п. 5.1 определения Конституционного Суда РФ от 09.07.2021 N 1374-О).

В п. 3 Рекомендаций при использовании банковской карты для безналичной оплаты товаров и услуг, содержащихся в письме Банка России от 02.10.2009 N 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» (далее — Рекомендации, Памятка) указано, что при использовании банковской карты для оплаты товаров и услуг кассир может потребовать от владельца банковской карты предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН. Наличие полномочий у кассира потребовать у лица, намеревающегося произвести оплату товаров (работ, услуг), предоставить паспорт, подписать чек или ввести персональный идентификационный номер (ПИН) в рамках данных Рекомендаций также подтверждается в п. 5.1 определения Конституционного Суда РФ от 09.07.2021 N 1374-О.

Кроме того, в п. 3 Общих рекомендаций Памятки указано следующее: никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на банковской карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать банковскую карту.

Таким образом, исходя из указанных разъяснений и позиции Конституционного Суда РФ, мы полагаем, что кассир имеет право удостовериться, является ли покупатель собственником банковской карты, но это не является его обязанностью.

Тот факт, что действия продавца, потребовавшего предъявить документ удостоверяющий личность держателя карты, для сверки имени держателя карты и ее предъявителя, а также подписей в паспорте и на карте, не противоречат действующему законодательству и права потребителя не нарушают, подтверждается также органами Роспотребнадзора*(1).

Однако отметим, что на законодательном уровне право продавца торговой организации или кассира требовать документ, удостоверяющий личность покупателя, не установлено. Также ни законом, ни другими нормативными актами на данных работников не возложена обязанность по идентификации владельцев карт (смотрите приговор Саткинского городского суда Челябинской области от 22.02.2023 по делу N 1-81/2023, приговор Тындинского районного суда Амурской области от 09.02.2023 по делу N 1-33/2023, приговор Курганского городского суда Курганской области от 21.07.2021 по делу N 1-1030/2021, приговор СК по уголовным делам Иркутского областного суда от 19.01.2021 по делу N 22-62/2021, приговор Беломорского районного суда Республики Карелия от 15.02.2021 по делу N 1-13/2021, приговор Котельничского районного суда Кировской области от 09.02.2021 по делу N 1-2/9/2021).

Так же как и обязанность владельца банковской карты предъявлять документ, удостоверяющий личность, при проведении расчетов в торговых организациях ни законами, ни иными нормативно-правовыми актами не установлена (смотрите апелляционное определение СК по уголовным делам Верховного Суда Чувашской Республики — Чувашии от 18.01.2022 по делу N 22-7/2022, апелляционное определение СК по уголовным делам Пермского краевого суда от 01.04.2021 по делу N 22-2034/2021, апелляционное определение СК по уголовным делам Нижегородского областного суда от 06.06.2019 по делу N 22-3109/2019, приговор Дзержинского городского суда Нижегородской области от 20.01.2020 по делу N 1-9/2020, приговор Пролетарского районного суда г. Тулы Тульской области от 04.07.2019 по делу N 1-163/2019).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. То есть распоряжаться банковским счетом, в том числе с использованием электронных средств платежа — платежных карт, имеет право именно клиент, то есть владелец банковской карты.

В информации Банка России от 14.07.2014 «О несанкционированных операциях с платежными картами» указано, что передача третьим лицам платежных карт и предоставление сведений о ПИН-кодах являются нарушениями порядка использования электронных средств платежа, влекущими в последующем отказ банков в возмещении денежных средств держателю по несанкционированным операциям. Кроме того, платежная карта, переданная третьему лицу, может быть использована при совершении противоправных действий. В результате держатель такой карты несет риск быть привлеченным к ответственности как соучастник.

В судебной практике сформирована позиция, согласно которой поскольку передача карты в руки третьих лиц и предоставление сведений о ПИН-кодах категорически запрещена условиями договора, заключенного между банком и клиентом, персональную ответственность по операциям с картой продолжает нести ее владелец, а все последствия передачи карты третьим лицам возлагаются на лицо, на чье имя банковская карта была выдана (определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 15.12.2021 по делу N 8Г-23120/2021[88-21718/2021], определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11.08.2020 по делу N 8Г-10475/2020[88-11283/2020] апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 13.07.2022 по делу N 33-26079/2022, апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 03.06.2021 по делу N 33-10598/2021, решение Чайковского городского суда Пермского края от 09.11.2022 по делу N 2-1350/2022).

Также Банк России в информации от 14.07.2014 рекомендовал следующие меры для обеспечения сохранности платежных карт и исключения несанкционированных операций с платежными картами:

• не сообщать ПИН-код третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам;
• не передавать платежную карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на платежной карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать платежную карту.

Таким образом, передача третьим лицам платежных карт и предоставление сведений о ПИН-кодах является нарушением порядка использования электронных средств платежа, как правило, такой запрет устанавливается и в договоре банковского счета, заключенного с кредитной организацией. То есть никто, кроме владельца банковской карты, не имеет права ей расплачиваться, однако риски последствий передачи карты третьему лицу несет непосредственно ее владелец.

Также отметим, что на законодательном уровне не установлено и право продавца или кассира брать карту покупателей в руки и изучать информацию на карте. На практике покупатели самостоятельно прикладывают банковские карты к терминалу оплаты. 

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Данилова Наталья 

Ответ прошел контроль качества 

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.