отдельные аспекты установления самозапрета
Общие положения
С 1 марта 2025 г. граждане могут воспользоваться правом на запрет заключения с ними договоров потребительского кредита (займа). Введение механизма самозапрета направлено на защиту прав граждан, в частности на предотвращение совершения в их отношении мошеннических действий (см. ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях).
Самозапрет является мерой, принимаемой физическим лицом (субъектом кредитной истории), по ограничению заключения с ним договоров потребительского кредита. Исключение составляют договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой или залогом транспортного средства, а также договоры основного образовательного кредита с господдержкой (см. п. 14 ст. 3 Закона о кредитных историях).
Физическое лицо может установить полный самозапрет, то есть запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита как кредитными, так и микрофинансовыми организациями любым способом — очным и дистанционным (не предполагающим личную явку). Кроме того, самозапрет может быть частичным. В таком случае гражданин может выбрать — установить запрет только в отношении кредитных или микрофинансовых организаций, а также указать, что запрет распространяется только на дистанционный способ обращения (см. ч. 2 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
Установление самозапрета
Запрет на заключение договоров потребительского кредита (займа) устанавливается по заявлению физического лица о включении соответствующих сведений в его кредитную историю. Форма и порядок заполнения такого заявления установлены Банком России. Заявление может быть подано неограниченное количество раз. Плата за его подачу не взимается (см. чч. 1 и 7 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
Заявление может быть подано одним из следующих способов:
— в личном кабинете на сайте Госуслуг в форме электронного документа;
— через МФЦ, независимо от места жительства или места пребывания гражданина (см. ч. 4 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
Внимание
Возможность приема заявления через МФЦ должна быть реализована до 1 сентября 2025 г.
Сведения о запрете на заключение договоров потребительского кредита (займа) вносятся в кредитную историю физического лица в день поступления заявления или на следующий день, в зависимости от времени его получения, о чем он должен быть уведомлен в установленные сроки. Самозапрет начитает действовать на следующий календарный день после включения соответствующих сведений в кредитную историю гражданина (см. чч. 18, 19, 21, 23, 24 и 25 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
Кредитные и микрофинансовые организации при обращении физического лица за получением потребительского кредита должны проверить наличие сведений о самозапрете в его кредитной истории. Если самозапрет установлен, в заключении договора потребительского кредита должно быть отказано. При нарушении указанных требований кредитные и микрофинансовые организации не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору (см. чч. 4.5, 4.6 ст. 7 и ч. 6 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите)*(1).
Самозапрет на заключение договоров потребительского кредита (займа) действует бессрочно (до момента его снятия гражданином).
Снятие самозапрета
Снять установленный запрет на заключение договоров потребительского кредита (займа) гражданин вправе в любое время. Заявление о снятии самозапрета может быть подано бесплатно и неограниченное количество раз способами, установленными для подачи заявления на его установление, то есть в личном кабинете на сайте Госуслуг или через МФЦ (см. чч. 1, 4 и 6 ст. 5.1 Закона о кредитных историях). Его форма и порядок заполнения установлены Банком России.
Снятие запрета на заключение договоров потребительского кредита начинает действовать на второй календарный день после включения соответствующих сведений в кредитную историю физического лица (см. п. 2 ч. 21 ст. 5.1 Закона о кредитных историях).
Отдельные аспекты установления самозапрета
На своем официальном сайте Банк России обращает внимание на следующие важные аспекты, связанные с установлением самозапрета на заключение договоров потребительского кредита (займа):
— действующие кредиты (займы) для установления запрета досрочно погашать не нужно;
— действующие кредиты (займы) останутся, нельзя будет взять новые;
— самозапрет не препятствует получению денежных средств по ранее выданным кредитным картам;
— наличие запрета не снижает кредитоспособность и не влияет на рейтинг кредитоспособности;
— если гражданину понадобится взять кредит, он может в любой момент снять запрет, получить кредит и, в случае необходимости, установить самозапрет снова.
Также Банк России отметил, что самозапрет на заключение договоров потребительского кредита (займа) можно установить, даже если у гражданина нет кредитной истории. В таком случае его кредитная история будет сформирована на основании поданного заявления об установлении запрета.
______________________________
*(1) При обращении в кредитную или микрофинансовую организацию для заключения договора потребительского кредита (займа) гражданин предоставляет сведения об ИНН в целях проверки сведений о наличии запрета в его кредитной истории (см. ч. 4.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите).